FinFinでファクタリング by labolとは？手数料・審査・口コミ・入金スピードを解説【2026年版】

「請求書はあるのに、入金までが遠い」。そんな資金繰りのズレに悩むフリーランスや個人事業主にとって、請求書を早めに現金化できるファクタリングは気になる選択肢です。なかでも「FinFinでファクタリング by labol」は、最短30分入金、1万円から利用可能、オンライン完結という使いやすさが目を引きます。一方で、手数料10%をどう見るか、審査や必要書類をどう考えるかなど、申し込む前に整理しておきたい点もあります。この記事では、FinFinでファクタリング by labol の基本情報から、利用条件、特徴と注意点、口コミ、他社比較まで、判断に必要なポイントを順番にわかりやすく整理します。

第1章　FinFinでファクタリング by labolとは？基本情報を整理

どんなサービスで、誰向けか

「FinFinでファクタリング by labol」は、2025年9月にリリースされたフリーランス・個人事業主向けのファクタリングサービスです。FinFinというのは、スマホインボイスや確定申告アプリなど、個人事業主向けのツールを提供するサービスシリーズで、「はたらき方を、もっと自由に」をコンセプトに掲げています。
今回のファクタリングサービスは、そのFinFinが株式会社ラボルの「labol（ラボル）」と連携して実現したものです。FinFinのアカウントを持つユーザーが、FinFinのアプリやサイト上のバナーから labol のサイトへ進み、会員登録・本人確認を行ったうえで利用する流れになっています。運営はあくまでも株式会社ラボルであり、FinFinはその入口として機能するという関係です。

ファクタリングとは何か、融資との違いを整理する

「ファクタリング」という言葉を初めて聞く方向けに、ひとことで説明すると「まだ入金されていない請求書を、早めに現金化する仕組み」です。
たとえば、取引先に対して20万円の請求書を発行したとします。通常、入金されるまでに30日〜60日かかることがあります。その間に別の支払いが重なってしまったとき、この請求書をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、入金を待たずに資金を得られます。銀行カードローンや融資のように「借りて返す」のではなく、「すでに発生している売上を早く受け取る」イメージに近いです。
そのため、ファクタリングを利用しても信用情報（いわゆるローンの履歴が残るデータベース）への影響はなく、「融資に頼りたくない」「審査が不安」という個人事業主にとっても利用しやすい仕組みといえます。ただし銀行からお金を借りるわけではないので、手数料がかかります。

このサービスが生まれた背景

FinFinがこれまでにも提供していたファクタリング機能では、スマホインボイスFinFinで作成した請求書しか買い取りの対象になりませんでした。しかし今回のサービスから、他社の請求書発行サービスを利用している方、ExcelやGoogle スプレッドシートで請求書を作っている方、紙で発行している方も含めて対応できるようになっています。これにより、FinFinの既存ユーザーだけでなく、幅広い事業者が使いやすくなりました。

第2章　手数料・入金スピード・契約方式など利用条件

サービスの基本スペック

公式のお知らせをもとに、主な利用条件を整理します。

※横にスクロールして確認できます ＞

2者間ファクタリングとは

「2者間ファクタリング」という言葉が出てきましたが、これは利用者（あなた）とファクタリング会社の2者だけで契約が完結する方式です。3者間の場合は取引先の同意が必要になりますが、2者間では取引先に知られることなく手続きができます。「取引先に資金繰りの状況を知られたくない」という方には、この方式の方が安心感があります。

入金スピードについての補足

「最短30分」という数字は、書類が整っていてスムーズに審査が通過した場合の目安です。審査通過後の振込は24時間365日の即時対応とされていますが、審査自体は24時間行われているわけではありません。夜間や休日に申請した場合、審査が翌営業日扱いになることがある点は頭に入れておいてください。

手数料10%をどう考えるか

手数料が一律10%という設定は、わかりやすさという点では評価できます。「いくらかかるか計算しやすい」「後から追加費用が出てこない」というメリットがあります。
一方で、大きな金額の請求書を売却する場合や、取引先の信用力が高い場合には、他社では10%より低い手数料で対応できるサービスもあります。たとえば100万円の請求書であれば手数料は10万円です。少額・スピード重視の場面では使いやすい設定ですが、金額が大きくなるほど他社との比較を検討する価値が出てきます。

第3章　このサービスの特徴と注意点

使いやすいと感じやすいポイント

少額から対応している点 は、個人事業主やフリーランスにとって大きなメリットです。他社のファクタリングでは数十万円〜が前提となるところも多い中、1万円から利用できるのは敷居が低く感じます。副業や単発の請求書でも使いやすい設計です。
オンラインで完結する点 も、日中に時間を取りにくい方には助かります。来店も不要、対面面談も不要。書類もスマホで撮影・アップロードして提出できます。
取引先に知られにくい点 は、前述のとおり2者間ファクタリングの特性です。取引先との関係を維持しながら資金繰りを調整したい場面で重宝します。
請求書の種類を問わない点 は、今回のサービスから対応が広がった部分です。FinFinアプリ以外の請求書でも対応しているため、今まで別の方法で請求書を発行してきた方も利用できます。

事前に把握しておきたい注意点

手数料の重さ については、前章で触れたとおりです。「一律でわかりやすい」のは確かですが、金額や取引先の信用度によっては、他のサービスと比較することで手数料が下がるケースもあります。急ぎでなければ、一度他社の見積もりも確認してみる価値があります。
利用上限額が非公開 という点も気になるところです。公式サイトには「ご登録の内容によって決定し、ご利用実績やアンケート・追加書類提出による『増額タスク』によって上がっていきます」と記載されています。初めての利用時に高額な申請をしようとしても、上限に達してしまう可能性があります。急ぎで大きな金額が必要な場合は、この点に注意が必要です。
書類やエビデンス不足では進みにくい という点も現実的な注意点です。ファクタリングでは「この請求書は本当に存在する取引から生まれたものか」を確認するため、請求書だけでなく、取引先との契約書・発注書・納品書・メールのやり取りなど、取引の実態を示す資料（エビデンス）の提出が求められます。準備が不足していると審査が止まってしまうことがあります。

第4章　申し込みから入金までの流れ

手順はシンプルで、すべてオンライン上で完結します。公式のお知らせをもとに整理すると、以下の流れになります。

ステップ1：請求書を用意する

売却したい請求書を事前に準備します。他社サービス・Excel・紙の請求書も対象ですが、スキャンや撮影の品質が読み取りに影響することがあるため、できるだけ鮮明な状態で用意しておくと安心です。

ステップ2：FinFinアカウントを作成またはログインする

スマホ会計FinFin・スマホインボイスFinFin・スマホ開業FinFinなど、FinFinシリーズのいずれかのアプリかWebサイトからアクセスします。アカウントがない場合は新規作成が必要です。

ステップ3：FinFin経由でlabolのサイトへ進む

FinFinアプリまたはサイト上の「FinFinでファクタリング」バナーをクリックして、labolのサイトへ移動します。このバナー経由でアクセスすることが条件になっており、直接labolのサイトへ行ってしまうとキャンペーン等の対象外になることがあるため注意してください。

ステップ4：本人確認と会員登録を行う

labolのサイトで、本人確認書類の提出と会員登録を行います。

ステップ5：請求書とエビデンスを提出する

売却したい請求書と、取引の実態を示す資料（エビデンス）を提出し、資金調達したい金額を入力します。

ステップ6：審査通過後に入金される

審査が通過すると、24時間365日・即時振込で入金されます。

第5章　口コミ・評判から見えてくること

第6章　他社と比べたときの立ち位置

FinFinでファクタリング by labolが得意なこと

他のファクタリングサービスと比較したとき、このサービスが優位に立ちやすい場面は次のような状況です。
少額の請求書を素早く現金化したい場合は、1万円からという下限の低さが活きます。「数万円の請求書をすぐに現金にしたい」というニーズには応えやすい設計です。また、審査通過後の振込が24時間365日対応という点は、土日や深夜でも資金を受け取れる可能性がある点で便利です（ただし審査は24時間ではありません）。
手数料10%が「一律でわかりやすい」という点も、手数料体系が複雑だと感じる方にはシンプルで良い、という声が見られます。

他社を検討する余地がある場面

大きな金額を扱う場合は、一律10%という手数料が他社と比べて割高になる可能性があります。他のサービスでは売掛先の信用度や取引金額に応じて2〜5%程度に設定されているところもあるため、たとえば500万円の請求書を扱うなら手数料の差は大きくなります。
また、利用上限額が最初から明確でないため、急いで高額の資金が必要な場面では別のサービスも並行して検討しておく方が安心です。
まとめると、FinFinでファクタリング by labolは「少額・スピード・オンライン完結」を重視する個人事業主やフリーランスとの相性が良いサービスです。一方で、金額が大きくなるほど手数料面で他社比較が有効になってきます。

第7章　よくある質問

第8章　まとめ