ファクタリング審査の基本から5社比較まで｜自社に合う会社の選び方を実例で解説

ファクタリングを検索している方の多くは、資金繰りに時間的な余裕がない状況にいることがほとんどではないでしょうか。来月の支払いが迫っている、取引先からの入金が遅れそうだ、銀行融資の手続きを待っている暇がない——そんな切実な状況の中で、「とにかく早く通りそうな会社を教えてほしい」という気持ちになるのは、至極自然なことです。

ただ、ファクタリングの審査は「どこが通りやすいか」という視点だけで選ぼうとすると、かえって失敗しやすくなります。会社によって得意な案件の種類も、審査で重視するポイントも違います。自社の状況に合っていない会社を選んでしまうと、書類が揃わずに時間だけが過ぎてしまったり、条件が合わず手数料が想定より高くなってしまったりすることもあります。

本記事では、ファクタリングの審査で実際に何が見られているのかという基本的な仕組みを整理した上で、PAYTODAY・QuQuMo・labol・ペイトナー・株式会社No.1の5社を実例として取り上げ、それぞれの審査の特徴と向いている利用者像を比較していきます。また、審査通過率を上げるための実務的なポイントと、契約時に見落としがちな注意点についてもまとめています。

「どこが審査を通しやすいか」ではなく、「自社と相性がいいのはどこか」——この視点を持つことが、資金調達を成功させる第一歩です。

第1章　ファクタリング審査の基本と、落ちやすい理由

ファクタリング審査は何を見ているのか

ファクタリングは、銀行融資とは根本的に仕組みが異なります。銀行が融資の判断をする際には、申込者自身の財務状況、決算内容、信用情報、担保・保証人の有無といった要素を総合的に評価します。一方ファクタリングは、あくまでも「売掛金（売掛債権）」を売買する取引であるため、重視されるポイントがずいぶんと変わってきます。

わかりやすく言えば、ファクタリング会社が最も気にするのは「この請求書は、本当に期日通りに入金されるのか」という点です。申し込む事業者の経営状態よりも、請求書の支払い元である「売掛先（取引先）の信用力」が審査の中心になります。たとえ申込者の会社が赤字であっても、売掛先が財務的に安定した大企業であれば、審査に通りやすい傾向があります。逆に申込者の業績が好調でも、売掛先の信用状況に懸念があれば、審査が通りにくくなることもあります。

審査で見られやすい項目を整理すると、以下のようなものが挙げられます。

まず「売掛先の信用力」です。売掛先が上場企業や大手企業であれば、それだけ支払いの信頼性が高いと判断されやすくなります。反対に、売掛先が小規模で財務状況が不明瞭な場合は、慎重に審査されることになります。

次に「請求書の実在性」です。実際に提供したサービスや商品に基づいて発行された請求書であることが確認できる状態が理想的です。書類だけでなく、発注書や業務委託契約書、取引先とのメールのやり取りなど、取引の実態を証明できる資料が揃っているほど、審査担当者に状況を説明しやすくなります。

さらに「入金実績と支払いサイト」も重要な要素です。支払いサイトとは、請求書を発行してから実際に入金されるまでの期間のことです。一般的に30日や60日が多いですが、これが90日や120日を超えるような長期になると、ファクタリング会社側としても長期間のリスクを抱えることになり、審査で不利になりやすくなります。また、過去に同じ売掛先から継続して入金がある場合は、その実績が信頼性の裏付けになります。

そして「継続取引の有無」も見られます。単発の取引か、長期にわたって継続している取引かという点は、債権の信頼性に関わります。長期継続取引であれば、過去の通帳履歴でも取引の実態が確認しやすくなります。

審査で落ちやすい代表パターン

審査が通らなかった理由として多く挙げられるのは、以下のようなケースです。

最も多いのが「売掛先の信用不安」です。取引先が業歴の浅いスタートアップ、個人事業主、あるいは業績の悪化が報道されているような企業の場合、ファクタリング会社はその請求書の回収を確実に行える保証が持ちにくくなります。売掛先の規模や業種によって、審査の難易度は大きく変わることを覚えておくといいでしょう。

次に「書類の不整合や不備」です。通帳に取引先からの入金履歴が確認できない、請求書に記載された会社名と通帳の名義が微妙に違う、といった細かなズレも、審査に影響することがあります。審査担当者からすれば「この取引は本当に実在するのか」という疑問につながります。書類の表記は統一しておくことが大切です。

また「単発・高額・説明不足の案件」も注意が必要です。これまで小口の取引しかなかった売掛先に対して、急に大きな請求書を出している場合や、初めての取引先に対する請求書の場合は、通常の継続取引と比べて慎重に見られることがあります。このような場合は、契約書や発注書、取引の経緯を示すメールなど、取引の背景を補足できる書類を一緒に提出することで、審査がスムーズに進みやすくなります。

「審査が甘い会社」を探すと失敗しやすい理由

「審査が通りやすいファクタリング会社を教えてください」という問い合わせは、現場でもよく聞かれます。気持ちはよく理解できますが、審査の甘さだけを基準に選んでしまうと、後から手数料の高さや不利な契約条件に気づいた、という事態につながりやすくなります。

ファクタリング会社はそれぞれ、得意とする案件の種類や規模があります。個人事業主やフリーランスの少額案件に強みを持つ会社、法人の中〜大口案件を得意とする会社、建設業や医療業界など特定の業種に特化した会社など、サービスの設計が異なります。自社の状況や申し込む案件の種類と、ファクタリング会社の得意分野が合致しているかどうかが、審査通過の可能性を左右します。

「審査が甘いか厳しいか」ではなく、「自社との相性はどうか」という視点で選ぶことが、結果的にスムーズな資金調達につながります。

第2章　5社の実例で見るファクタリング審査の違い

PAYTODAY｜AI審査型は数字と整合性をどう見るのか

PAYTODAYはDual Life Partners株式会社が運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。AIを用いた審査を導入しており、確定申告書（決算報告書）・通帳コピー・請求書・身分証明書の4点の書類をオンラインでアップロードするだけで審査が進みます。

AI審査の大きな特徴は、人が目視で審査するよりも一貫した基準でデータを評価する点にあります。言い換えると、書類の「整合性」が重視されやすいということです。通帳の入出金履歴、請求書の金額と内容、決算情報、これらが互いに矛盾なく整合していれば、スムーズに審査が進みやすくなります。反対に、通帳に売掛先からの入金履歴がない、書類の数字が合わない、といった状態だと審査が止まりやすくなります。

手数料は1〜9.5%の範囲で設定されており、上限があらかじめ明示されているため、コスト面での見通しが立てやすい点も利用者から評価されています。対応する債権の支払いサイトは最大90日先まで対応しており、業界の平均的な30〜45日より幅が広い点も特徴の一つです。

書類管理がしっかりしていて、数字の整合性が取れた状態を用意できる事業者と相性がいいサービスといえるでしょう。初めてのファクタリングで「書類は揃えられるが、面談でうまく説明できるか不安」という方にも向いています。

QuQuMo｜少書類型は最低限の資料から何を確認するのか

QuQuMo（ククモ）は株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型のファクタリングサービスで、必要書類の少なさが大きな特徴です。法人の場合、基本的に請求書・通帳コピー・本人確認書類の3点で申し込みができます。一般的なファクタリング会社では、決算書や印鑑証明書、登記簿謄本なども必要になることがありますが、QuQuMoはそれらを省略した設計になっています。

ただし「書類が少ない＝審査が軽い」ということではありません。少ない書類の中から、担当者は請求書と通帳の履歴を丁寧に照らし合わせ、取引の実態と入金の可能性を確認しています。売掛先が信頼できる企業であるか、過去に同じ取引先から継続して入金がある実績が見えるか、請求書の内容に違和感がないか——こうした点が審査の核心になっています。

手数料は1%〜で設定されており、最短2時間での入金に対応しています。24時間審査受付が可能なため、平日の業務が忙しい事業者にも使いやすいサービスです。

急いで資金を調達したいが、書類を揃える手間はできるだけ省きたい、という事業者に向いています。スピード重視で、取引の実態が通帳でしっかり確認できる状態であれば、審査もスムーズに進みやすいでしょう。

labol（ラボル）｜個人事業主・フリーランス寄りの審査で見られやすい点

labol（ラボル）は株式会社ラボルが運営するサービスで、東証プライム上場企業である株式会社セレスの100%子会社として運営されています。もともとは個人事業主・フリーランス専用のサービスとしてスタートし、2022年からは法人にも対応を広げました。

ラボルの審査で特徴的なのは、1万円という低い最低買取額と、独自の与信の仕組みです。取引実績を積み重ねることで与信枠が広がっていく設計になっており、初回は小さな額から始めて、継続的に利用することで利用可能額を増やしていけます。これはちょうど、初めてクレジットカードを作った後に、きちんと利用し続けることで限度額が上がっていくイメージに近いかもしれません。

手数料は一律10%と固定されており、見積もりによる変動がないため、コストの見通しが立てやすいという安心感があります。最短30分での入金に対応しており、土日祝日を含む24時間365日振込に対応している点も、フリーランスや個人事業主にとって使いやすい特徴です。

審査では、請求書・身分証明書・取引を示すエビデンス（取引先担当者からのメールや発注書など）が求められます。法人との継続的な取引に基づく請求書であること、エビデンスが明確に用意できることが、審査通過のポイントになります。なお、売掛先が個人や個人事業主の場合は買取対象外となっているため、この点は事前に確認が必要です。

少額から始めてみたいフリーランス・個人事業主の方や、継続的に資金調達の手段として活用したい方に向いているサービスです。

ペイトナー｜初回審査と継続利用で見られ方はどう変わるのか

ペイトナー（2025年7月にペイトナーファクタリングからサービス名変更）は、ペイトナー株式会社が運営するサービスで、累計申込件数が40万件を超えているフリーランス・個人事業主向けのファクタリングサービスです。

ペイトナーの特徴として押さえておきたいのは、初回利用時に上限金額が設定されている点です。初回の利用では買取上限が30万円に設定されており、利用実績を重ねることで上限額が最大150万円まで段階的に引き上げられます。つまり、最初から大きな金額を資金調達したい場合には向いていませんが、少額から確実に利用実績を積み重ねていくことで、その後の使いやすさが増していく設計です。

手数料は一律10%で固定されており、AIによる審査を採用しているため、最短10分での入金が可能とされています。初回は確認事項が多くなりがちですが、2回目以降は手続きが簡略化され、通帳の明細提出が不要になるなど、継続利用にメリットが出やすい設計になっています。

小規模な資金ニーズに対して素早く対応したい方、少額の反復利用を前提に資金繰りの調整手段として活用したい個人事業主やフリーランスに向いているサービスといえます。

株式会社No.1｜柔軟審査型で見られやすい論点

株式会社No.1は2016年設立の老舗ファクタリング会社で、東京・名古屋・福岡に拠点を構えています。審査通過率が90%以上とされており、AI一律審査とは異なるアプローチで、担当者が案件の背景を個別に把握しながら審査を進めていく点が特徴です。

銀行融資の審査では、申込者自身の決算内容や借入状況が重く評価されますが、株式会社No.1のファクタリングでは、申込者の財務状況よりも売掛先の信用力が重視されます。公式サイトでも「お客さまの近年の決算・借入れ・財務状況等はそれほど問いません」と明示しており、赤字決算や税金の滞納がある状況でも審査の対象になりえます。

また、建設業特化型・医療・介護報酬債権など、業種ごとの商習慣に合わせた専門的なプランが用意されています。建設業は入金サイトが長く、材料費や外注費が先行してかかる特性がありますが、そうした業種特有の資金構造を前提に審査が行われるため、他の会社では対応しにくかった案件でも話が進みやすいことがあります。

書類だけでは伝わりにくい事情がある場合や、取引背景を担当者に直接説明することで審査が有利に働く可能性がある法人に向いているサービスです。

サービス名	手数料	最短入金時間	主な対象	特徴・強み
PAYTODAY	1.0%〜9.5%	最短30分	法人・個人・フリーランス	AI審査により手数料の上限を明示。低コストと透明性の高さが強み。
QuQuMo	1.0%〜	最短2時間	法人・個人事業主	必要書類が3点（請求書・通帳・身分証）と少なく、準備の手間が最小限。
labol（ラボル）	一律10%	最短30分	個人・フリーランス・法人	24時間365日の即時振込に対応。1万円からの少額買取に柔軟。
ペイトナー	一律10%	最短10分	個人事業主・フリーランス	業界屈指の審査スピード。初回30万円までの少額債権の即日現金化に特化。
株式会社No.1	1.0%〜	最短30分	法人（建設・医療等に強み）	審査通過率90%以上を掲げる。オンライン完結だけでなく対面相談も可能。

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第3章　実例比較でわかる、自社に合う会社の選び方

少額請求書か、高額請求書かで選び方は変わる

申し込む請求書の金額規模によって、向いているファクタリング会社は変わってきます。

数万〜30万円程度の少額案件であれば、ペイトナーやラボルが使いやすい選択肢になります。少額から対応しており、手続きもシンプルです。ただし、初回のペイトナーは30万円が上限のため、金額が大きい場合は別途検討が必要です。

100万円以上の中〜大口案件になると、売掛先の信用力や取引の継続性がより重視されやすくなります。PAYTODAYやQuQuMo、株式会社No.1など、法人案件に対応した会社での審査が向いてきます。特に売掛先の規模や信用が高い場合は、手数料の面でも条件が改善されやすくなります。

金額が大きくなるほど、請求書1枚の信頼性だけでなく、取引全体の実態を示せるかどうかが結果を左右します。

個人事業主・フリーランスは「対応可」だけで選ばない

「個人事業主・フリーランスも利用可能」と書かれていても、それが「得意分野」かどうかはまた別の話です。法人を主な対象として設計されたサービスでは、個人事業主が申し込んだ場合の対応スピードや審査の通過率が、法人案件と比べて異なることがあります。

個人事業主・フリーランスの方が重視したいのは、まず売掛先が「法人企業」であること（多くのサービスで、個人間取引の請求書は対象外です）、次に請求書とエビデンスがセットで用意できること、そして可能であれば同じ売掛先との継続取引実績が通帳で確認できることです。

ラボルやペイトナーは最初から個人事業主・フリーランスを主な対象として設計されており、少額・継続利用を前提とした仕組みを持っています。初めてファクタリングを利用するフリーランスの方には、まずこうした個人事業主向け設計のサービスから試してみることをお勧めします。

スピード重視なら、最短入金より事前準備が重要

「最短2時間」「最短30分」といった入金スピードの数字は、どのサービスにも書いてあります。ただし、この数字はあくまで条件が整った場合の目安であることを念頭に置いておく必要があります。

どの会社であっても、書類に不備があれば審査は止まります。修正・再提出の往復が発生すれば、結果的に時間がかかってしまいます。「最短」の数字ではなく、申し込み前に書類が正確に揃えられているかどうかが、実際の入金スピードを大きく左右します。

スピードを重視する方ほど、申し込み前の準備に時間を割くことが有効です。必要書類の確認、書類間の表記統一（会社名の「株式会社」の有無など）、通帳の入出金と請求書の整合確認——こうした準備が整っていれば、審査もスムーズに進みやすくなります。

また、サービスを比較する際は「最短入金時間」だけでなく、「必要書類の種類」「自社の状況との相性」も必ず確認してください。

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第4章　ファクタリング審査の通過率を上げる実務ポイントと注意点

請求書だけでなく、取引の流れを示す資料を揃える

ファクタリングの申し込みで提出する書類の中心は請求書ですが、請求書1枚だけでは「この取引は本当に実在するのか」という点の確認が不十分になることがあります。特にオンライン完結型のサービスでは、担当者が対面で詳しく話を聞く機会がないため、書類から読み取れる情報が審査のすべてになります。

できる範囲で用意しておきたい書類・資料としては、以下のようなものが挙げられます。

取引先との業務委託契約書や発注書があれば、サービスを提供していることの裏付けになります。納品書がある場合も一緒に提出することで、請求書の信頼性が高まります。メールやチャットのやり取りで、業務の進捗や発注の内容が確認できる場合は、そのスクリーンショットも有用です。そして通帳の入金履歴で、同じ取引先から過去に継続して入金があることが確認できれば、最も強い裏付けになります。

書類を整理しながら「この取引は実在していて、支払いも期日通りに受け取ってきた」という事実を、書類の束で説明できる状態を目指すことが、審査通過率を高める実務的なアプローチです。

売掛先と取引内容を説明できるようにしておく

審査では売掛先の信用力が重視されますが、担当者は売掛先のことを知りません。そのため、申し込みの際に「この取引先はどういう企業で、どのような取引関係にあるか」を書類から読み取れる状態にしておくことが重要です。

特に確認されやすい点として、継続取引かどうか（単発か、複数月にわたる継続取引か）、過去の入金実績（通帳で確認できるか）、支払いサイト（30日・60日など）、取引金額の水準（過去の請求書と大きくかけ離れていないか）、売掛先の属性（上場企業か、知名度のある企業か、など）が挙げられます。

これらを整理してから申し込むことで、担当者への説明がスムーズになり、審査の判断もしやすくなります。

契約条件と債権管理の注意点を見落とさない

ファクタリングを選ぶ際は、手数料の率だけに注目しがちですが、契約条件の細部にも目を向けることが大切です。

まず「償還請求権（ウィズリコース）」の有無を確認してください。売掛先が倒産するなど、万が一回収できない事態が発生した場合に、ファクタリング会社が利用者に対して買取金額の返還を求める権利のことです。償還請求権があるファクタリングは、利用者側のリスクが融資に近い形で残ります。多くのファクタリングは「ノンリコース（償還請求権なし）」を謳っていますが、契約書の内容を必ず確認してください。

次に「買戻し条項」や「追加費用」の有無も重要です。審査後に追加の手数料を求められたり、想定外の費用が発生したりするトラブルは、残念ながらゼロではありません。申し込みの段階で、費用が何%で確定するのかを明確に確認するようにしましょう。

また、「二重譲渡」は絶対に行ってはいけません。同一の請求書を複数のファクタリング会社に同時に提出することは、詐欺行為として法的責任を問われる可能性があります。複数社に見積もりを依頼すること自体は問題ありませんが、一つの請求書を複数社と契約することは絶対に避けてください。一度ファクタリングで売却した債権を管理するためにも、自社内で債権管理の記録を残しておくことをお勧めします。

最後に、「審査が甘い」「誰でも必ず通る」といった過度な訴求をしている業者には慎重になることをお勧めします。審査のない正規のファクタリングは存在しません。そのような宣伝で集客している業者の中には、後から高額な手数料を請求するなどのトラブルにつながるケースもあります。利用前に、会社の所在地・運営会社の情報・契約書の内容をしっかり確認するようにしてください。

FAQ

まとめ

ファクタリングの審査は、会社によって重視するポイントが異なります。AI審査で書類の整合性を見るタイプ、少書類で取引実態を確認するタイプ、担当者が案件の背景を個別に判断するタイプ——同じ「ファクタリング審査」でも、中身はさまざまです。

「審査が通りやすい会社を探す」のではなく、「自社の案件や状況に合った会社を選ぶ」という視点を持つことが、結果として資金調達を成功させる近道になります。

売掛先の信用力、請求書の実在性、通帳の入金実績、取引を示す証憑の整合性——これらが揃っていれば、どの会社でも審査に臨みやすくなります。申し込み前に書類を整理し、複数社に見積もりを取って条件を比較した上で、自社の状況に合う1社を選ぶことをお勧めします。

資金繰りの不安を一時的に解消するためのツールとして、ファクタリングを正しく理解し、安心して活用していただければと思います。